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● 本報(bào)記者 陳露

近日，內(nèi)蒙古地區(qū)一家村鎮(zhèn)銀行發(fā)布公告稱，自11月5日起，取消五年期整存整取定期存款。記者調(diào)研了解到，停售五年期定期存款產(chǎn)品在行業(yè)內(nèi)較為少見。

(資料圖片僅供參考)

業(yè)內(nèi)人士表示，通過下調(diào)存款利率、下架高成本存款產(chǎn)品來壓降負(fù)債成本，已成為行業(yè)共識(shí)。從長遠(yuǎn)來看，銀行需從資產(chǎn)與負(fù)債兩端協(xié)同發(fā)力，綜合施策，探索穩(wěn)定息差的有效路徑。

多家銀行五年期定存產(chǎn)品仍在售

根據(jù)土默特右旗蒙銀村鎮(zhèn)銀行發(fā)布的公告，該行綜合考慮同業(yè)機(jī)構(gòu)的利率水平，自2025年11月5日起對定期人民幣存款利率進(jìn)行調(diào)整，取消五年期整存整取定期存款。目前，該行還有三個(gè)月、六個(gè)月、一年、二年、三年期的定期存款產(chǎn)品，利率分別為1.10%、1.30%、1.45%、1.55%、1.85%。

多家銀行已停售五年期大額存單，但停售五年期定期存款產(chǎn)品在行業(yè)內(nèi)還較為少見。不少銀行的五年期定期存款產(chǎn)品仍在售，部分銀行存款利率存在長短期“倒掛”現(xiàn)象，五年期定期存款產(chǎn)品的利率并不具有優(yōu)勢。

平安銀行北京市豐臺(tái)區(qū)一家支行的客戶經(jīng)理表示，該行利率較高的特色存款產(chǎn)品里已無五年期產(chǎn)品，普通定期存款產(chǎn)品中還有五年期產(chǎn)品，但利率較低。

工商銀行北京市西城區(qū)某支行的客戶經(jīng)理表示，該行五年期定期存款利率為1.3%，低于三年期定期存款1.55%的利率。

中信銀行北京市西城區(qū)某支行的客戶經(jīng)理向記者表示，該行目前還有五年期定期存款，利率為1.35%；三年期定期存款利率較高，為1.75%，但額度較為緊俏。該行會(huì)不定時(shí)釋放額度，客戶可以向客戶經(jīng)理預(yù)約額度。

降低長期負(fù)債成本

對于個(gè)別銀行停售五年期定期存款這一現(xiàn)象，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬表示，原因或是銀行預(yù)期利率走勢存在不確定性，銀行根據(jù)自身負(fù)債結(jié)構(gòu)，降低長期負(fù)債水平，以降低負(fù)債成本。

從行業(yè)數(shù)據(jù)來看，當(dāng)前銀行凈息差整體承壓。金融監(jiān)管總局披露的數(shù)據(jù)顯示，2025年二季度，商業(yè)銀行凈息差為1.42%，較一季度下降0.01個(gè)百分點(diǎn)。與一季度相比，大型商業(yè)銀行、股份行二季度凈息差均有所下降；城商行、農(nóng)商行二季度凈息差與一季度持平。

為了緩解息差壓力，近兩年銀行存款利率已經(jīng)歷多輪調(diào)整。目前，國有大行、股份行的存款掛牌利率已降至2%以下。曾經(jīng)以高利率來吸引儲(chǔ)戶的中小銀行，其存款利率也持續(xù)下調(diào)。據(jù)記者梳理，不少地方性中小銀行的定期存款利率已降至2%以下。

招聯(lián)首席研究員董希淼認(rèn)為，在當(dāng)前環(huán)境下，下調(diào)存款利率、壓降負(fù)債成本等是商業(yè)銀行的共同選擇。由于市場競爭、客戶定位、負(fù)債結(jié)構(gòu)等因素各異，各家銀行調(diào)整存款利率的節(jié)奏、幅度各有不同。部分銀行調(diào)整大額存單、定期存款等產(chǎn)品發(fā)行計(jì)劃（包括壓縮發(fā)行規(guī)模、下架部分產(chǎn)品等），主要是為了降低存款利率，壓降負(fù)債成本。

資負(fù)兩端發(fā)力穩(wěn)息差

展望后續(xù)，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，銀行一方面需要通過擴(kuò)大非息收入穩(wěn)定營業(yè)收入和利潤，另一方面需要從資產(chǎn)端、負(fù)債端發(fā)力穩(wěn)息差。

董希淼表示，未來商業(yè)銀行仍將繼續(xù)下調(diào)存款利率，以進(jìn)一步壓降資金成本，減緩息差收窄的壓力。除了下調(diào)存款利率之外，商業(yè)銀行還應(yīng)繼續(xù)減少對存款的利息補(bǔ)貼以及利息之外的費(fèi)用，進(jìn)一步壓降存款的隱性成本。

在近日召開的三季度業(yè)績說明會(huì)上，多家銀行管理層回應(yīng)了凈息差話題，介紹了從資負(fù)兩端發(fā)力探索穩(wěn)息差的路徑。比如，建設(shè)銀行首席財(cái)務(wù)官生柳榮表示，從結(jié)構(gòu)變化看，該行持續(xù)優(yōu)化資產(chǎn)端配置，壓降低收益的同業(yè)資產(chǎn)占比，提高收益較高的貸款、金融投資等核心資產(chǎn)占比，對凈息差起到提升作用。

當(dāng)前，部分上市銀行息差已出現(xiàn)邊際改善信號(hào)。在政策支持及銀行主動(dòng)采取措施壓降負(fù)債成本等因素作用下，市場預(yù)期后續(xù)銀行息差表現(xiàn)有望趨穩(wěn)。中金公司銀行業(yè)分析師嚴(yán)佳卉預(yù)計(jì)，2026年息差同比降幅將為5個(gè)基點(diǎn)，息差降幅的收窄有利于凈利息收入增速由負(fù)轉(zhuǎn)正。